AI＆フィンテック情報

ｉＰｈｏｎｅに搭載されている音声ナビゲーターの「Ｓｉｒｉ」は、陰謀論を解き明かすテレビ番組でも取り上げられて、今では様々な憶測がネットに広がり話題になっています。

では、「Ｓｉｒｉ」は技術的に見て優秀なＡＩなのだろうか？

ずばり、私の見解は「優秀どころか、ＡＩでもない」と言わざるを得ません。

もしも本気で「Ｓｉｒｉ」をＡＩだと考えている人は、これから訪れる本格的なＡＩ時代に大きな後悔をする事になるかもしれません。

私は、特徴的な幾つかのテストを実際に「Ｓｉｒｉ」に行ってみました。

その結果の判定としては、ＡＩではなく「優れた言語能力を持った音声ナビゲーター」であり、その核心技術は「スマートシーケンサー」のレベルだと判定しました。

「スマートシーケンサー」とは、時系列的な動作を記憶しながら、予め与えられた動作を行うロボット工学上の脳に相当するロジックを指します。

ただ、「Ｓｉｒｉ」は完ぺきと言うほどの言語処理能力を持っています、これは相当優秀だと認められます。

音声認識・音声出力・言語分析処理が組み合わされた「言語フロントエンドプロセッサ」としての精度は極まっています。

おそらく、この極めつけの「言語フロントエンドプロセッタ」が優れているために、「優れたＡＩだ」という勘違いを起こしてもおかしくありません。

私が「スマートシーケンサー」だと判定した理由は簡単です、同じ質問を繰り返し行う事で直ぐにも判断できます。

答えも、最初は手順通りで、一定の回数を超えるとランダムに幾つか用意された回答から選択されて出力されている事は直ぐに解りました。

これは、質問を変えてもほぼ同じ結果です。

もし、優れたＡＩであれば、確実にその人の趣向に合わせて回答がどんどん複雑化していくはずです。

そのレベルのＡＩを搭載するには、現在のような限られたメモリ空間で動くスマートフォンではハード的にも不可能だと思います。

本物のＡＩは、まるで人間のように感情的な話しまで学習していきます。

その反応は、背筋が凍るほどの大きな衝撃を受けるものなのです。

電子マネーは、１９９０年代に次々に誕生して以来、爆発的な成長を遂げ栄華を誇ってきました。

しかし、近年減益に陥る電子マネーが急増し、交通系など一部を除くと淘汰の嵐が吹き荒れています。

オンラインゲーム決裁を売りにしてきた電子マネーでは、３年前のピークに比べて３０％以上もの減益で、生き残りをかけて突破口を模索しています。

電子マネーは、誕生当時クレジットカードを持てない社会信用力の低い人や学生を中心に、インターネットでクレジットカードと同等に使える事を最大の売りにして急伸しました。

オンラインゲーム会社やネットショッピング会社も、売り上げが上がるために取り扱う企業が増え、これを後押ししました。

しかし、その後電子マネーに押されていたクレジット会社各社は、審査基準を緩め家族カードなどで誰でもが持てるように方針を転換しました。

また、銀行が発行するクレジット機能付きのデポジット（デビッド）カードが普及し始めて電子マネーの牙城を崩し始めたのです。

ここで、電子マネーの大きな欠点がクローズアップしてきます。

金融機関でなくても発行できるというメリット以上に、「フルチャージしても少額しか扱えない」、「残高を換金できない」ということが最大のネックになっています。

また、使えるシーンが限られている点も見逃せません。

では、このまま電子マネーは市場から姿を消してしまうのでしょうか？

今、電子マネー会社は大きな岐路に立っている事は確かです。

フィンテック全盛時代に生き残るには、有効な戦略が必要不可欠です、過去の栄華に胡坐をかいていては確実に淘汰されていくでしょう。

過去、数年で消えていった交通系プリペイド型電子マネーは、チャージ式にすることと交通機関以外の提携店を必至で増やすことで生き残りました、そして再び大きな市場を得ています。

利用母体を自ら持たない電子マネー企業が、今やらなくてはならない事は何でしょうか？

私には一つの方法しか思いつきません、それは仮想通貨との連携です。

直接的には不可能でも、その間を取り持つバウチャー的な存在を作れば法的にも可能となります。

しかしその方法を果たして取り入れる事ができるかどうか、経営陣の決断が極めて重要な局面に来ている事は確かです。

ＩＴと金融が融合したフィンテックというビジネスカテゴリにおいては、今年の後半から来年にかけて黎明期を脱し成長期へと移行しつつあるように感じます。

特にアメリカとイギリスのフィンテック投資額は、この３年で倍以上と伸びてきています。

対して、日本の場合はイギリスの３０分の１に過ぎません。

これでは、欧米のみならず中国やＡＳＥＡＮ諸国にも追い越されていくのは時間の問題です。

ここで疑問ですが、日本のフィンテック投資が伸びない理由とは何でしょうか？

私個人的には、日本の古くからある金融文化に依存しているのが要因だと考えています。

日本の古くからある金融文化とは、「個人顧客を差別することなく大切にする」というところです。

これは、世界に類を見ないほど素晴らしい文化だとして誇れます。

日本の場合では、未成年者どころか生まれたての子供であっても個人口座が簡単に作る事ができます。

これは大人になったときに、そのままメインバンクとして使ってもらえるという先行投資をしているからです。

ところが、先進諸国の多くは貯金額や利用頻度でサービス内容が変わるなどの、金融サービス格差が少なからずあるのが当たり前になっています。

まして、発展途上国では、未だに国民の半数以上が銀行口座を持てない国など珍しい事ではありません。

では、何故この日本の古き良き金融文化がフィンテック化の障壁になっているのでしょうか？

その一つに管理する口座数の多さにあります、１年以上使ってない口座でも勝手に解約することはできないという理由から、大手銀行では日本の人口以上の個人口座を管理しているという現状があります。

もう一つに、どんな顧客に対しても同等のサービスをしていかなくてはなりません。

特に、個人顧客を相手にする以上は、サービス向上の意味でも支店数を減らす事も窓口要員を大幅に減らす事もできません。

したがって、日本のフィンテック事情は、バックオフィスシステムの構築とバックオフィス要員の整理に留まっているのです。

結論から申し上げましょう。

フィンテック時代に急成長を遂げる金融機関は、個人顧客から法人顧客に限定した金融機関だと考えます。

つまり、ビジネスモデルはＢ２Ｂに特化することで勝算が生まれます。

法人に限定すれば、オーバーな話しが窓口業務が無くても対応が可能です。

相談やコンサルティングは、銀行の方から顧客に訪問して行えば良いのです、実際に多くの銀行の法人担当は昔からこうしています。

また、管理コストも大幅に下げる事ができます。

更には、大手法人顧客を数社得れば、それだけで長期の経営計画が行え、新たな取り組みを先発して行けます。

結果的に、大幅なコストカットで得た資金をフィンテック化投資に回し、一気に増収増益に持って行く事ができるのです。

経済学や経営学において、しばしば「イノベーションジレンマ」という言葉が登場します。

このイノベーションジレンマとは、改革をしなくてはいけないと解っていてもできない状況を言います。

多くは大企業がその状況になります、そしてその明確な理由も存在しています。

一つは、組織が大きすぎて、末端まで浸透させるのに多くの時間とコストがかかってしまうからです。

この予算をどうやってひねり出すか、余裕の無い中では経営者が解っていてもなかなか実行できない理由がここにあります。

もう一つは、既存の商品や方法が確立されており、これを壊すという行為が精神的に大きなストレスを生みます。

また、顧客サービスの変更による顧客離れや、商品変更による大きなコストを考えて躊躇してしまいます。

ここで、よく例に例えられるのが「恐竜の絶滅」です。

地球環境に大変動が起きた時、恐竜は対応できずに絶滅しました。

方や、小動物は新たな環境に適応するように進化を遂げて生き延びました。

現在、あらゆる業界で新たなる秩序が生まれようとしています。

それが仮想通貨やフィンテックであり、デジタルトランスフォーメーションであり、これらの先に在るＡＩと結びついた未来形のＩＴ技術です。

これらの技術革命は、これまでにない大きな地殻変動となります。

アナログから完全デジタル時代への移行、どの業界もこの地殻変動に進化を遂げなければ生きてはいけません。

今後、あらゆる業界で新たなる秩序が生まれます、そしてその中で淘汰されていく企業が後を絶たないでしょう。

変化するときに変化する、これができなかった企業は当然のこと淘汰されていくのです。

そして、台頭するのが新たなる勢力です、この数年間で全ての業界ＭＡＰが大きく塗り替わろうとしています。

近年のＡＩ技術の発展は素晴らしいものがあります。

その中で特に注目されたのが２０１７年に将棋でプロ棋士相手に勝利したというニュースでした。

チェスでは、かなり昔からＡＩがプロに勝つことが当たり前のようになっていましたが、将棋は取った駒を自身の駒として使えるなど複雑な思考を要求されます。

更には、その後囲碁でもプロ棋士に勝つなど、ＡＩの記憶能力と予測能力は磨かれてきています。

さて、そこで１対１のゲーム対戦においては、ＡＩは既に人間を超えたと言えますが、複数によるマージャンではどうでしょうか？

私が考察するに、どれほどＡＩ技術が進化してもＡＩがマージャンで一定の回数をこなしてトップで勝利することは不可能だと考えています。

この理由は明確で、幾つかのポイントがあります。

マージャンは４人で行うゲームであり、１対１の対戦に比べて思考範囲が広がり、更に４人で分散して決められた数の牌を分配されるので予測することが極めて難しくなります。

更には、見える牌は自分と対戦相手３人の捨て牌だけです、つまりは見えないところに積まれた牌を見える牌から計算して、さらに勘を働かせて読まなくてはなりません、この見えない牌の予測がＡＩでは不可能なのです。

そして、最後にマージャンは技術もさることながら、対戦相手との心理戦なのです。

これがＡＩでは極めて難しいもので、そこに法則はありません、また対戦相手によって癖がありますので更に複雑化させます。

定石は一定の目安です、強い実力者は対戦相手によって定石を繰り広げたかと思った瞬間に、意図的に定石の裏をかく先方に切り替えたりします。

この心理戦を制してＡがマージャンで勝つことはあり得ません。

コンピュータゲームなどのマージャンゲームは、限られた空間で３人分をコンピュータが受け持ちます。

この３者間でいかようにも牌を設定することが可能です、ですのでコンピュータゲームでのマージャンと、実際に人を３人相手にするリアルマージャンでは全く別の思考となり何らの参考にもならないのです。

もしも、プロジャン士ほどの能力を持ったＡＩが現れたら、それは最強のネゴシエーターと言えます。

そんな時代は、本当に人類がほぼ全ての職を失ってしまうことでしょう。